一向被譽(yù)為“金飯碗”工作的銀行線下股票配資，少見地把橄欖枝拋向了催收領(lǐng)域。近日，三湘銀行、華夏銀行、微眾銀行等多家金融機(jī)構(gòu)擬招聘催收相關(guān)人才。
談及催收，人們往往聯(lián)想到“騷擾”“違規(guī)”等關(guān)鍵詞，甚至是“呼死你”等暴力催收手段。催收工作也被視為門檻較低，往往沒有學(xué)歷限制與工作經(jīng)驗(yàn)要求。
但隨著行業(yè)走向正規(guī)化，催收這個(gè)規(guī)模萬億的“隱秘”生意，正在發(fā)生變化。
這一次，銀行瞄準(zhǔn)的就是高層次催收人才：大學(xué)本科及以上學(xué)歷，法律、金融專業(yè)背景、五年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)……
不過，銀行們紛紛自己下場(chǎng)“要賬”背后，減輕自身資產(chǎn)質(zhì)量壓力的同時(shí)，身上肩負(fù)的合規(guī)責(zé)任也更大了。
招攬“催收人才”
中國(guó)新聞周刊關(guān)注到，近期不少銀行正在催收行業(yè)緊鑼密鼓地招兵買馬。銀行招聘的催收工作崗不只是打打電話催促還款這么簡(jiǎn)單，對(duì)學(xué)歷與工作經(jīng)驗(yàn)都有了更高要求。
5月31日，三湘銀行發(fā)布招聘公告，面向全國(guó)引入7類高級(jí)人才，其中包括“高級(jí)催收管理人才”和“高級(jí)電催人才”。
對(duì)于很多人感興趣的“高級(jí)電催人才”，三湘銀行的任職要求是：有大學(xué)本科及以上學(xué)歷，金融、法律、財(cái)會(huì)、經(jīng)管等相關(guān)專業(yè)背景者優(yōu)先，具備5年以上金融或信貸行業(yè)相關(guān)催收經(jīng)驗(yàn)。不僅如此，還要具備豐富的電催知識(shí)與技巧以及相關(guān)催收數(shù)據(jù)管理能力，能獨(dú)立主導(dǎo)催收技巧培訓(xùn)及催收任務(wù)指標(biāo)達(dá)成，并具備敏銳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
圖/三湘銀行官方企業(yè)文化號(hào)三湘潮
華夏銀行零售信貸部貸后催收管理崗門檻則更高，要求碩士研究生及以上學(xué)歷，金融、管理、經(jīng)濟(jì)、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)等相關(guān)專業(yè)，且具備3年以上工作經(jīng)驗(yàn)，職責(zé)包括內(nèi)催運(yùn)營(yíng)管理與委外運(yùn)營(yíng)管理。
圖/華夏銀行官網(wǎng)
催收崗位的相關(guān)職責(zé)，考核指標(biāo)也越來越細(xì)化。5月29日，微眾銀行發(fā)布招聘信息顯示，該行擬招聘業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)支持崗（委外運(yùn)營(yíng)），負(fù)責(zé)委外催收作業(yè)、品質(zhì)合規(guī)性、催收強(qiáng)度的檢查監(jiān)測(cè)，確保委外催收機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)清收資源投入的及時(shí)性和有效性，促進(jìn)委外催收機(jī)構(gòu)效率提升。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)中國(guó)新聞周刊解讀，根據(jù)此類招聘要求來看，某些銀行機(jī)構(gòu)也期望通過這部分人才的引進(jìn)來更好地實(shí)現(xiàn)委外催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)管理，從而提升貸后工作的合規(guī)性。
中國(guó)新聞周刊在招聘網(wǎng)站以“催收”為關(guān)鍵詞搜索，將行業(yè)定位為“銀行”，發(fā)現(xiàn)銀行親自招聘催收業(yè)務(wù)員工的現(xiàn)象并不少見。光大銀行、交通銀行、民生銀行、廣州銀行、哈爾濱銀行、廣州農(nóng)商銀行、浙江泰隆銀行等金融機(jī)構(gòu)，都發(fā)布有招聘催收相關(guān)人才的信息。
銀行催收招聘的崗位包括銀行信用卡催收員、貸后催收崗、電催專員等，薪資的浮動(dòng)范圍較大。二三線城市基本員工起薪5000元，一線城市總部員工則可高達(dá)24000元，但亦要求本科以上學(xué)歷及相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。值得注意的是，對(duì)學(xué)歷、專業(yè)要求更高的三湘銀行與華夏銀行都沒有明確公布上述崗位的薪酬標(biāo)準(zhǔn)。
中國(guó)金融智庫特邀研究員余豐慧告訴中國(guó)新聞周刊，銀行通過提升催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的專業(yè)性和規(guī)范性，意在優(yōu)化客戶體驗(yàn)，反映了銀行業(yè)對(duì)于提升催收效率和效果的重視。此外，還能通過催收反饋的信息反哺前端信貸審批，形成良性循環(huán)，提升整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
告別催收亂象
銀行招攬高級(jí)催收人才的同時(shí)，傳統(tǒng)的催收江湖正在經(jīng)歷“大洗牌”。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2022年以來，以湖南地區(qū)為例，超過10家催收公司被查。從已經(jīng)判決的文書顯示，被告人員大多被認(rèn)定為使用“軟暴力”催收，觸犯尋釁滋事罪。
號(hào)稱“國(guó)內(nèi)最大催收公司”、累計(jì)催收超過2億人次的湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)，繼2023年5月停業(yè)后，在2024年4月下旬正式宣告轉(zhuǎn)行，不再?gòu)氖戮唧w催收工作。
巨變背后，是監(jiān)管層面對(duì)于騷擾恐嚇等系列“軟暴力”催收亂象的整治。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)5月中旬發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（簡(jiǎn)稱《指引》），要求每日電話催收不能超過3次，每天晚上10點(diǎn)以后不能催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)催收全過程進(jìn)行記錄。
銀行盯上催收，也是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召?！吨敢诽岬?，“有條件的金融機(jī)構(gòu)可組建專門負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的部門”“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行貸后催收業(yè)務(wù)主體責(zé)任，不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，審慎實(shí)施外包”。
在多位受訪專家看來，催收行業(yè)正趨于規(guī)范發(fā)展，合規(guī)問題越來越受到關(guān)注，這也直接成為銀行自己下場(chǎng)做催收的原因之一。
蘇筱芮介紹，銀行業(yè)的催收業(yè)務(wù)主要有兩種方式，一種是自建團(tuán)隊(duì)進(jìn)行催收，一種則是委外催收。人工智能浪潮下，一些AI也開始運(yùn)用于早期的催收溝通。
“委外催收的優(yōu)點(diǎn)在于提升效率、降低成本。但缺點(diǎn)也很明顯，第三方催收公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力相對(duì)較弱，銀行要面對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。”蘇筱芮說道。
上海市協(xié)力（貴陽）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉偉明律師對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在清收不良貸款工作中，除部分貸款由其內(nèi)部工作人員進(jìn)行自主催收外，相當(dāng)一部分不良貸款需要通過委外清收的方式進(jìn)行處置。但第三方催收公司良莠不齊，目前出現(xiàn)的暴力催收行為主要在這一環(huán)節(jié)。
“第三方催收公司在催收過程中如果出現(xiàn)侵害借款人或擔(dān)保人合法權(quán)益的行為，在民事責(zé)任方面，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百二十條、第一百六十七條和第九百二十九條的規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方催收公司可能承擔(dān)連帶責(zé)任。”劉偉明解讀。
如果委外催收的第三方公司出了問題，那么銀行也難逃被監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)。2024年1月10日，因?qū)Υ呤仗幹脟?yán)重不審慎負(fù)有直接責(zé)任，時(shí)任象山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)謝語誠(chéng)、主任鄭仲華均被終身禁止從事銀行業(yè)工作。
當(dāng)合規(guī)發(fā)展成為主旋律，銀行的催收業(yè)務(wù)也更加規(guī)范透明，今年以來已有不少銀行對(duì)外公布催收號(hào)碼及合作催收機(jī)構(gòu)名稱。
5月27日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布個(gè)人貸款貸后回款與催收新增官方號(hào)碼，數(shù)量達(dá)到48個(gè)；6月7日，浦發(fā)銀行公布的浦發(fā)銀行信用卡中心委外催收機(jī)構(gòu)名單中包含54家催收機(jī)構(gòu)，逾期欠款法律事務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單中則包含了187家律師事務(wù)所。
減輕不良包袱
其實(shí)銀行更主動(dòng)地介入催收業(yè)務(wù)背后，還有一定經(jīng)營(yíng)壓力的考量。
國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差為1.54%，較2023年四季度的1.69%下滑15個(gè)基點(diǎn)，再創(chuàng)歷史新低。
凈息差是銀行的核心利潤(rùn)來源之一，而凈息差要除去不良才是真正的利潤(rùn)。在凈息差表現(xiàn)不佳的當(dāng)下，化解不良?jí)毫?、提升資產(chǎn)質(zhì)量，自然成為銀行的重要任務(wù)之一。
“催收是目前銀行處置不良資產(chǎn)的方式之一，銀行親自下場(chǎng)催收，顯示出銀行在不良資產(chǎn)處置上的主動(dòng)應(yīng)對(duì)策略，一方面可能意味著銀行面臨的不良貸款壓力有所上升，需要更有效的介入措施；另一方面，這也體現(xiàn)了銀行對(duì)不良資產(chǎn)管理精細(xì)化、專業(yè)化趨勢(shì)的適應(yīng)，力求更有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)?！庇嘭S慧說道。
招收高級(jí)催收人才是否有業(yè)績(jī)壓力相關(guān)考量？中國(guó)新聞周刊向三湘銀行發(fā)出采訪訴求，截至發(fā)稿并未收到回復(fù)。
向不良要利潤(rùn)，已經(jīng)成為一個(gè)行之有效的方式。比如興業(yè)銀行，該行2023年在營(yíng)收減少5.19%情況下，“實(shí)現(xiàn)賬銷案存清收142.22億元，同比增長(zhǎng)27%”，從不良里“擠”出了一定利潤(rùn)。
站在銀行經(jīng)營(yíng)的角度，催收起到的連鎖作用也不只是回款這么簡(jiǎn)單。
劉偉明指出，催收作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置不良貸款的重要途徑，在實(shí)際工作中可能觸及機(jī)構(gòu)較為敏感的不良貸款率、撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備充足率、資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)是否達(dá)標(biāo)，以及相關(guān)從業(yè)人員信貸業(yè)務(wù)是否存在違法違規(guī)甚至犯罪問題。
但中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員王衍行告訴中國(guó)新聞周刊，在過往的銀行體系中，大致有90%以上的商業(yè)銀行在貸后管理環(huán)節(jié)上較為薄弱。況且一些商業(yè)銀行在貸前管理環(huán)節(jié)就疏于管理并留有隱患，這也為催收環(huán)節(jié)增加了不少難度。
向不良要利潤(rùn)，可能沒有那么簡(jiǎn)單。催收環(huán)節(jié)既要合法合規(guī)，又要提升質(zhì)效，更要把精力放在貸前管理審核環(huán)節(jié)。銀行招聘高水平催收人才，或只是一個(gè)開始。
參考資料：
《開始向不良清收要利潤(rùn)？有銀行聘請(qǐng)高級(jí)催收管理人才引熱議，這家國(guó)有大行公布官方“催收號(hào)碼”》，財(cái)聯(lián)社，2024-06-04
《吸納催收人才 銀行積極甩包袱》，北京商報(bào)，2024-06-05
作者：于盛梅線下股票配資
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