21世紀經(jīng)濟報道記者唐婧青島報道安全配資
“尊敬的用戶，您在我平臺購買的單人健身體驗卡、沖浪體驗卡，因商家經(jīng)營異常無法繼續(xù)使用。為保障您的資金安全，平臺將于2個工作日內(nèi)注銷該卡片，卡內(nèi)余額原路退還，感謝您的理解和支持?！苯衲?月初，青島健身愛好者王先生收到了這樣一條手機短信。第二天，王先生的數(shù)字人民幣APP錢包就收到了299元的退款。
受訪者供圖
去年7月，王先生在乘坐地鐵時打開了數(shù)字人民幣APP的“元管家”界面，并登錄“智金衛(wèi)士”微信小程序購買了299元的健身房沖浪體驗卡。他本打算約私教課時使用這張卡，沒想到商家今年年中出現(xiàn)了經(jīng)營困難，好在預(yù)付資金最終順利退回，他并未蒙受損失。王先生告訴記者，很慶幸自己購買了數(shù)字人民幣預(yù)付費產(chǎn)品，才免于和其他會員一樣陷入“退費難”的境地。
作為數(shù)字人民幣試點城市之一，青島數(shù)字人民幣應(yīng)用場景頗為豐富，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費等多個領(lǐng)域。以軌道交通為例，乘客不僅可以在青島地鐵App內(nèi)使用數(shù)字人民幣支付方式進行掃碼乘車和在線購票付款，還可以在無網(wǎng)無電狀態(tài)下使用數(shù)字人民幣硬錢包地鐵過閘通行。
王先生能拿回自己的預(yù)付款資金，離不開“元管家”背后的數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)。該技術(shù)通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現(xiàn)數(shù)字人民幣的可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易各方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易。簡單來說，數(shù)字人民幣智能合約通過將合同條款轉(zhuǎn)化為計算機代碼，實現(xiàn)了合同的數(shù)字化和自動化執(zhí)行。
“核心理念就是利用技術(shù)手段降低履約風(fēng)險。”中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱“央行數(shù)研所”）有關(guān)負責(zé)人告訴記者，例如，在預(yù)付費消費等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現(xiàn)穿透式管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。記者進入數(shù)字人民幣APP“元管家”模塊時發(fā)現(xiàn)，定位在青島市的用戶可以購買理發(fā)套餐、美術(shù)培訓(xùn)、圍棋課程等多種數(shù)字人民幣預(yù)付費產(chǎn)品。
王先生坦言，希望未來有更多的商家應(yīng)用類似產(chǎn)品，例如教培、美發(fā)這些和居民日常支出關(guān)聯(lián)比較大的行業(yè)，這樣大家充值的時候也更放心?！巴惹闆r下，自己也會優(yōu)先選擇預(yù)付資金更有保障的商戶服務(wù)，尤其是金額較大的時候?！?/p>
讓用戶放心、為商戶增信
事實上，早在2022年9月，央行數(shù)研所就推出了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費資金管理產(chǎn)品——“元管家”。自2022年產(chǎn)品上線以來，已有7家運營機構(gòu)上線“元管家”服務(wù)，并在北京、成都、青島等城市落地，上線商戶61家。這7家運營機構(gòu)分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、交通銀行和興業(yè)銀行。
記者了解到，運營機構(gòu)會基于“元管家”的智能合約模版以及產(chǎn)品規(guī)定的業(yè)務(wù)與技術(shù)標(biāo)準，與應(yīng)用平臺進行技術(shù)對接并提供合約簽約、履約等相關(guān)服務(wù)，確保商戶和消費者雙方能夠安全、有效執(zhí)行合同，保障用戶資金的安全和合規(guī)使用。
數(shù)字人民幣APP服務(wù)頁面
以青島健身愛好者王先生的預(yù)付卡購買經(jīng)歷為例，他所登陸的“智金衛(wèi)士”微信小程序正是數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用平臺，由市場機構(gòu)建設(shè)，聯(lián)合運營機構(gòu)面向個人消費者、企業(yè)用戶及政府提供數(shù)字人民幣智能合約服務(wù)入口，并基于數(shù)字人民幣智能合約模板提供各類場景應(yīng)用和定制化服務(wù)。記者登陸該微信小程序發(fā)現(xiàn)，該平臺目前支持運動健身、教育培訓(xùn)、生活服務(wù)和汽車服務(wù)四類商戶接入，已入駐商戶主要包括理發(fā)店、服裝店、餐廳等。
“智金衛(wèi)士”微信小程序頁面
郵儲銀行青島分行行長李廣增告訴記者，2023年3月，青島分行通過“智金衛(wèi)士”平臺向商戶及消費者提供數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費服務(wù)，消費者登錄相關(guān)微信小程序即可購買。具體運作方式來看，消費者購買商戶服務(wù)時，其預(yù)付資金進入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包。消費之前，預(yù)付資金仍然歸消費者所有，消費者可以通過數(shù)字人民幣App查看資金余額和消費記錄；消費之時，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件自動執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包；而當(dāng)消費者根據(jù)商戶服務(wù)協(xié)議申請退卡或注銷服務(wù)時，智能合約將保障預(yù)付資金準確、高效退回消費者個人錢包?！巴跸壬庥龅慕∩矸拷?jīng)營異常正是最后一種情況。”
李廣增介紹，在獲知該健身房經(jīng)營中斷后，郵儲銀行聯(lián)合“智金衛(wèi)士”平臺方第一時間現(xiàn)場核實確認無誤后，迅速梳理了商戶數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費購卡用戶情況。截至2024年7月3日，該商戶名下有數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費存量卡51張，涉及51個用戶，目前均已通過平臺公告、短信、電話等方式觸達用戶，告知商戶異常情況和卡內(nèi)余額退回方案。智能合約已自動觸發(fā)，目前大多數(shù)消費者已收到全額退款。
一個自然而然的問題是，商戶為什么有動力使用“元管家”產(chǎn)品，并入駐數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用平臺？對此，深耕美容美發(fā)行業(yè)二十余年的傅軍造型總經(jīng)理孫先生向記者透露，自己是閱讀財經(jīng)新聞時了解到“元管家”的，后來經(jīng)朋友介紹接入了郵儲銀行數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費服務(wù)并入駐“智金衛(wèi)士”平臺，主要是看中預(yù)付消費資金的自動監(jiān)管功能可以增強消費者對理發(fā)店的信任感。
21世紀經(jīng)濟報道記者唐婧攝
“這一功能可以打消客戶辦卡的顧慮，成為我們發(fā)展新會員的利器。以前客戶最擔(dān)心的就是預(yù)充值以后理發(fā)店不在了，辦卡的時候就會很猶豫?！芗摇a(chǎn)品恰好解決了這個痛點，我們發(fā)展新會員的難度就降低了很多?！睂O先生還坦言，現(xiàn)在營銷要靠流量，簽約該產(chǎn)品以后數(shù)字人民幣APP以及“智金衛(wèi)士”微信小程序等都會有宣傳露出，對理發(fā)店獲客也很有幫助。
業(yè)內(nèi)人士表示，使用“元管家”產(chǎn)品意味著消費者預(yù)付資金受數(shù)字人民幣智能合約保護，有助于商戶樹立合規(guī)經(jīng)營的形象，增加宣傳入口，吸引用戶。此外，該產(chǎn)品支持金融機構(gòu)依法合規(guī)地加強商戶信用信息的歸集，未來也會鼓勵開發(fā)適合預(yù)付式經(jīng)營者的信用貸產(chǎn)品和其他金融創(chuàng)新?！敖邮茴A(yù)付資金監(jiān)管的商家往往更注重誠信長久經(jīng)營，這也有助于金融機構(gòu)對其進行信用評估。”
降低經(jīng)濟活動的履約成本
記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前數(shù)字人民幣APP“元管家商城”中共有61個商戶，包括教育培訓(xùn)類型24家，生活出行類型商戶9家，購物超市9家，運動健身8家等。在“元管家商城”里，可選擇的城市有34個，包括北京市、上海市、深圳市、青島市、蘇州市等。
以超能籃球俱樂部教練指導(dǎo)課預(yù)付卡為例，下單頁面顯示，申請人須簽署《數(shù)字人民幣預(yù)約消費合同》才可購買。上述合同第三條顯示，丙方（郵儲銀行張家口分行）通過智能合約為甲方（數(shù)字人民幣預(yù)約消費服務(wù)申請人）專項管理預(yù)約消費資金，甲方在乙方（超能（張北）體育發(fā)展有限公司）消費完成后，相應(yīng)資金通過智能合約劃轉(zhuǎn)至乙方，預(yù)約消費資金在通過智能合約劃轉(zhuǎn)至乙方之前，均歸甲方所有。
數(shù)字人民幣APP“元管家”商城頁面
郵儲銀行總行數(shù)字人民幣部副總經(jīng)理朱峰告訴記者，相較于傳統(tǒng)的資金監(jiān)管模式，數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費服務(wù)為預(yù)付費行業(yè)的治理難題提供了全新的解決思路與路徑。
一方面，該服務(wù)明確了預(yù)付資金的權(quán)屬關(guān)系，確保未消費資金始終歸屬于消費者本人，即使在商戶遭遇破產(chǎn)清算等極端情況下，消費者的未消費金額也能得到有效保障，避免了傳統(tǒng)模式下資金被挪用或無法退回的風(fēng)險。
另一方面，通過央行數(shù)研所構(gòu)建的數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺及統(tǒng)一的數(shù)字人民幣APP界面，該服務(wù)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理與高效透明，為行業(yè)監(jiān)管提供了強有力的技術(shù)支持，也能為消費者提供更便捷、更安心的服務(wù)體驗。
央行數(shù)研所有關(guān)負責(zé)人表示，數(shù)字人民幣智能合約可以實現(xiàn)條件支付、擔(dān)保支付等較為復(fù)雜的功能，有利于降低經(jīng)濟活動的履約成本，優(yōu)化營商環(huán)境，推動數(shù)字經(jīng)濟深化發(fā)展。同時，智能合約對促進社會治理與政府?dāng)?shù)智化建設(shè)，推動商業(yè)環(huán)境規(guī)范化和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展也有積極意義。
例如，在信貸領(lǐng)域，智能合約可以實現(xiàn)對貸款資金流向的精準控制，確保資金嚴格按照約定用途使用，防范信貸風(fēng)險。在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，智能合約能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風(fēng)險。在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領(lǐng)域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權(quán)利，提升客戶體驗。
上述負責(zé)人還稱，“元管家”產(chǎn)品可以提供一個全面的監(jiān)管視角，通過全局“一本賬”的數(shù)據(jù)支持，使監(jiān)管更加高效了解商戶資金運營情況。同時，智能合約模板中可以增加監(jiān)管模塊，在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中實現(xiàn)實時監(jiān)管，確保業(yè)務(wù)合規(guī)性，從而加強監(jiān)管的智能化與自動化水平。
事實上，“元管家”只是數(shù)字人民幣試點成果的冰山一角。央行披露的數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣試點范圍已拓展至17個?。ㄊ校┑?6個地區(qū)，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)、城市治理等領(lǐng)域廣泛推廣應(yīng)用，并推出基于數(shù)字人民幣智能合約的預(yù)付資金管理、供應(yīng)鏈金融、信貸服務(wù)、小微企業(yè)服務(wù)等產(chǎn)品。截至今年5月底，累計交易金額達6.6萬億元安全配資，2023年交易金額同比增長7.3倍。
文章為作者獨立觀點，不代表線上配資網(wǎng)觀點
相關(guān)文章
