數(shù)字人民幣在支持預付消費有序發(fā)展和助力治理能力現(xiàn)代化上的潛力正在加速釋放配資炒股軟件。
今年7月初，青島一家大型健身房出現(xiàn)“經(jīng)營異?！?，但使用了數(shù)字人民幣“元管家”產(chǎn)品的用戶實現(xiàn)了快速安全退還預付資金。在保衛(wèi)消費者資金安全的同時，藏在數(shù)字人民幣“元管家”產(chǎn)品背后的智能合約價值也得到首次“實戰(zhàn)”驗證。
預付款一直是消費領域的痛點，通過智能合約保障資金安全，可以解決普通預付消費中經(jīng)常涉及的退錢難、霸王條款甚至圈錢跑路等問題。
《中國經(jīng)營報》記者采訪了解到，近年來，在預付消費、供應鏈金融、政府補貼等領域，數(shù)字人民幣智能合約應用陸續(xù)取得突破。業(yè)內(nèi)人士預計，未來隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將會在更大范圍和更多場景加速落地。
健身房倒閉數(shù)字人民幣高效退款
2023年9月，青島市大型連鎖健身品牌“伍佰優(yōu)品健身”通過青島地方預付費管理平臺“智金衛(wèi)士”入駐數(shù)字人民幣App“元管家”，利用數(shù)字人民幣智能合約技術發(fā)行四種會員卡，2024年7月3日，該健身店正式發(fā)出閉店情況說明，引發(fā)市場廣泛關注。
“6月底傳出這家健身店經(jīng)營可能有問題，7月4日我就收到了短信提示，說是兩天內(nèi)會自動把卡內(nèi)沒消費的錢退回來。”青島市民王曉乾向記者透露。王曉乾是該健身房“元管家”會員卡用戶，此前在數(shù)字人民幣App“元管家”商城界面通過“智金衛(wèi)士”微信小程序買了這款會員卡。
中國郵政儲蓄銀行青島分行黨委書記、行長李廣增向記者透露：“在獲知該健身房經(jīng)營中斷后，我們第一時間到現(xiàn)場核實確認商戶實際經(jīng)營情況，隨即智能合約自動開啟商戶經(jīng)營異常處理機制，并通過服務平臺‘智金衛(wèi)士’平臺向該健身房數(shù)字人民幣智能合約預約消費的51位用戶發(fā)送短信通知。”7月5日，用戶已在數(shù)字人民幣App中收到退款。
“我之前是本著試一試的心態(tài)從數(shù)字人民幣App上購買了健身卡，事情發(fā)生后也沒費時費力去找健身房，沒想到錢真的直接退回到我的數(shù)幣錢包里。希望以后類似產(chǎn)品能大力推廣和普及到教培、美發(fā)等更多行業(yè)?！蓖鯐郧硎?。
據(jù)記者了解，該健身房除了通過“智金衛(wèi)士”平臺發(fā)行智能合約預約消費產(chǎn)品外，還通過線下等途徑售賣會員卡且未采取資金存管等措施。用戶若通過“智金衛(wèi)士”平臺使用數(shù)字人民幣購買會員卡，那么預付資金受智能合約保護，仍可退回；若通過其他方式購買會員卡的用戶很可能面臨資金損失。
為什么數(shù)字人民幣App“元管家”——地方預付費監(jiān)管應用服務平臺的路徑可以實現(xiàn)保證預付資金的安全？
記者從一位資深從業(yè)者處了解到，與傳統(tǒng)資金監(jiān)管賬戶模式不同，消費者通過數(shù)字人民幣“元管家”途徑購買商戶服務時，預付資金進入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包。在實際消費前，預付資金仍然歸消費者所有，消費者可以通過數(shù)字人民幣App查看資金余額和消費記錄；消費時，智能合約將依據(jù)預設條件自動執(zhí)行資金劃轉至商戶錢包；消費者根據(jù)購卡協(xié)議申請退卡或注銷服務時，智能合約將保障預付資金準確、高效退回到消費者個人錢包里。
從技術原理看，數(shù)字人民幣智能合約通過將合同條款轉化為計算機代碼，實現(xiàn)了合同的數(shù)字化和自動化執(zhí)行。這種理念的核心是利用技術手段降低履約風險。
官方信息顯示，2022年9月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所（以下簡稱“數(shù)研所”）聯(lián)合運營機構（商業(yè)銀行）推出數(shù)字人民幣智能合約預付消費資金管理產(chǎn)品“元管家”。截至今年6月，已有7家運營機構上線“元管家”服務，并在北京、成都、青島等城市落地，上線商戶61家。
智能合約社會治理與商業(yè)價值初現(xiàn)
2022年10月，中國人民銀行公眾號刊發(fā)的《扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作》文章中提出，利用智能合約實現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺。充分調(diào)動各方積極性，加大資源投入，促進受理環(huán)境建設提質(zhì)增效。
經(jīng)過近4年的試點發(fā)展，數(shù)字人民幣不僅在零售端和基礎支付能力上形成了可復制的模式，作為數(shù)字人民幣最重要的特征之一，加載智能合約的數(shù)字人民幣在場景和應用創(chuàng)新上也進行了長足探索。
以最具代表性的預付消費領域為例，也逐步探索出了一條“數(shù)研所+運營機構+地方管理平臺”的模式——由數(shù)字人民幣運營機構（商業(yè)銀行）按照“元管家”產(chǎn)品規(guī)定的業(yè)務與技術標準，和地方性預付費管理平臺（類似智金衛(wèi)士）進行技術對接并提供合約簽約、履約等相關服務，保障用戶資金的安全和合規(guī)使用。
中國郵政儲蓄銀行總行數(shù)字人民幣部副總經(jīng)理朱峰向記者透露，2023年3月起，郵儲銀行在數(shù)字人民幣App“元管家”模塊中率先推出了面向電商與健身行業(yè)的預約消費服務。截至目前，郵儲銀行已高效對接了青島“智金衛(wèi)士”、江蘇“蘇結通”及北京“預付監(jiān)管”等多個地方性的預付費管理平臺，實現(xiàn)了對教育培訓、生活出行、購物超市、運動健身、餐飲美食及美容美發(fā)等六大民生行業(yè)的深度覆蓋。
“面對預付費行業(yè)長期以來存在的種種亂象，數(shù)字人民幣智能合約預約消費服務，為預付費行業(yè)的治理難題提供了全新的解決思路與路徑?！敝旆灞硎?。
而加載智能合約的數(shù)幣產(chǎn)品也有利于推進地方政府的治理能力現(xiàn)代化水平。
在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠看來，這一模式遵循了數(shù)字人民幣以人民為中心、法治化和市場化的思路，是一個尋求多方利益平衡和共識的現(xiàn)代化治理模式。
前述資深從業(yè)者向記者表示，從“元管家”產(chǎn)品的監(jiān)管價值看，一是提升監(jiān)管數(shù)據(jù)穿透力，提供了一個全面的監(jiān)管視角，通過全局“一本賬”的數(shù)據(jù)支持，使監(jiān)管更加高效了解商戶資金運營情況。二是提升監(jiān)管效率，智能合約模板中可以增加監(jiān)管模塊，在業(yè)務執(zhí)行過程中實現(xiàn)實時監(jiān)管，確保業(yè)務合規(guī)性，加強了監(jiān)管的智能化與自動化水平。
此外，在場景不斷拓新的過程中，如何形成智能合約的技術生態(tài)進而強化商業(yè)價值至關重要。
一位資深業(yè)內(nèi)人士向記者表示：“商戶使用‘元管家’，一是有助于商戶樹立合規(guī)經(jīng)營的形象，也可通過地方政府進行宣傳，幫助商戶吸引用戶。二是金融支持，‘元管家’產(chǎn)品支持金融機構依法合規(guī)地加強商戶信用信息的歸集，鼓勵創(chuàng)新開發(fā)適合預付式經(jīng)營者的信用貸產(chǎn)品和其他金融措施，推動金融行業(yè)的創(chuàng)新與服務升級。三是資金管理一目了然。用戶可以在數(shù)字人民幣App上看到所有已購買服務的詳細信息，包括商戶信息和使用記錄，從而輕松掌握每一筆資金的動向?！?/p>
青島傅軍造型也是“元管家”提供預付消費服務的商戶之一，總經(jīng)理孫建成向記者表示：“通過數(shù)字人民幣‘元管家’，商家增加了客戶服務渠道，有利于提升口碑。之前對‘元管家’產(chǎn)品的感受停留在理論上，此次健身房事件讓我們發(fā)現(xiàn)這個產(chǎn)品確實能保證客戶資金安全，打消客戶購卡的顧慮，希望可以成為未來發(fā)展新會員的利器?！?/p>
需要看到的是，由于智能合約會保證預付費資金未消費前完全屬于消費者配資炒股軟件，傳統(tǒng)模式下用戶儲值成為商戶運營資金的一部分，必須待核銷時才能釋放，也一定程度抑制了商戶使用意愿。對此，目前已有地方在探索“監(jiān)管資金生息”“提供融資貸款平臺”“政府支持”等多種方式以解決商戶端顧慮。
文章為作者獨立觀點，不代表線上配資網(wǎng)觀點
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